その保険って、要る？
就業不能保険（所得補償保険）
医療保険などでは対応できないリスクに備える
例えば「医療保険」は、入院や手術など治療に対する保障であり、生活に対する保障ではありません。もし、在宅で長期療養が必要になった場合などは医療保険では対応できません。一方、就業不能保険（所得補償保険）は「病気やケガで働けない状態」に対する保障なので、長期療養によって家計が長期間にわたってダメージを受け続けるような状態から、家族の生活を守ることができます。
「亡くなること」よりもダメージが大きい場合も
ひょっとしたら「一家の大黒柱が長期にわたって働けなくなる状態」は「亡くなること」よりも、家計が受けるダメージは大きいかもしれません。亡くなった場合には、遺族年金や生命保険金、死亡退職金（サラリーマンの場合）などがのこされた家族の生活を支えますが、長期療養の場合は、傷病手当金（サラリーマンの場合）や障害年金しかありません。また、症状や治療内容によっては、治療にかかるコストが家計を圧迫することもあります。就業不能保険（所得補償保険）はこうした事態に対処するための保険なのです。
とくに自営業の方はぜひご検討を
社会保険による守られ方がサラリーマンに比べて希薄な自営業の方の場合、「働けない」が即「生活できない」につながる危険性があります。そんな事態からご自身とご家族を守るためにも、ぜひ就業不能保障保険（所得保障保険）へのご加入を検討されることをおすすめします。
加入中の保険とのバランスで
ただし、年齢によっては保険料の負担が重い場合もあります。たとえば、医療保険やがん保険、介護保険などに入っている状態で、さらに就業不能保険（所得補償保険）に加入すると、保険料負担で家計が圧迫されてしまう事態もあるかもしれません。これでは本末転倒です（保険選びのオキテ第三条ご参照）。ご自分のニーズをしっかり見極めたうえで、保障全体のバランスを考え、無理のない範囲で加入を検討されることをおすすめします。
サラリーマンはすでに守られている
サラリーマンの場合、「社会保険」という究極の保険によってすでに手厚く守られていることを、まず認識しておくべきでしょう（保険のキホン「社会保険は究極の保険!?」ご参照）。たしかに「病気やケガで長期療養が必要になること」は、身体的にも経済的にも厳しい状態であることは間違いありません。しかし、傷病手当金・障害基礎年金・障害厚生（共済）年金などが、ある程度、あなたとご家族の生活を守ってくれるはずです。「それだけでは足りない」と考える方もいるでしょうが、その不足分をすべて「保険」で補おうとすることがはたして正しいの選択なのでしょうか？ 起きるかどうかわからない（確率的には非常に低い）リスクに備えて保険にコストをかけるよりも、むしろ「万能の金融商品」である「貯蓄」を充実させておくことのほうが得策ではないかと思います。
自営業の場合は「医療保険」よりもベター
自営業の方の場合は、傷病手当金も障害厚生（共済）年金もないので、病気やケガで長期間、働けなくなってしまったときは、家計に深刻なダメージが生じる可能性もあります。場合によっては、生活そのものが成り立たなくなってしまうかもしれません。その意味で、就業不能保険（所得補償保険）は検討に値します。入院や手術など治療に対する保障しか確保できない医療保険よりも、生活そのものを保障する就業不能保険（所得補償保険）のほうが意味があるといえるでしょう。
